銀行商業模式的介紹
銀行商業模式的核心是為客戶提供各種金融服務和產品，包括儲蓄、貸款、信用卡、證券、保險等形式。銀行通過積極經營資產負債表和風險管理，提高自身的盈利能力和市場競爭力。同時，銀行還注重客戶體驗和品牌建設。
2023年期間發布的《政府工作報告》，對中國2023年和未來五年的經濟工作方向進行了明確指示：總的來說，2023年中國繼續開放、擴大需求為主的經濟發展方向不變，將繼續采取措施推動實現可持續、高質量發展。
而在中國經濟可持續、高質量增長的過程中，銀行業如何促進經濟及自身實現高質量增長成為很多人關注的焦點。對此，中國銀行業協會黨委書記邢煒曾在《銀行業存進經濟高質量發展》一文當中指出，隨著經濟由高速發展階段轉向高質量發展階段，銀行業在服務新經濟、新模式、新業態過程當中遇到了一些新的問題。
而在這個通過持續升級商業模式探索高質量增長的變革中，寧波銀行于2022年交出了一份不錯的答卷。2023年4月5日，寧波銀行發布2022年業績公告，當年寧波銀行實現營業收入578.79億元，同比增長9.67%;實現歸屬于母公司股東的凈利潤230.75億元，同比增長18.05%。
在營收實現穩步增長的過程當中，其資產質量也表現優異。年報顯示，截至2022年末，寧波銀行的不良貸款率為0.75%，較上年末下降0.02個百分點，是中國銀行業唯一一家連續15年不良率低于1%的A股上市銀行。
優化商業模式 寧波銀行探索可持續、高質量發展路徑
當前，隨著國際政治經貿環境變化和我國現代化建設邁上新征程，產業發展環境和條件已經發生了階段性的變化，新興高新技術產業、綠色產業以及供應鏈金融等成為新的抓手，與此同時房地產等傳統行業的發展也提出了新的挑戰，銀行的信貸組合配置能力、行業創新服務能力等亟待增強。同時，在宏觀經濟承壓的打背景下，政策利率不斷下行，息差持續收窄，銀行依賴的息差收入經營模式受到了極大的挑戰。
銀行業競爭日益白熱化，商業模式及收益亟待進行優化，只有緊跟市場需求變化趨勢、契合客戶差異化需求，發揮自身獨特優勢，才能在競爭中勝出。
寧波銀行秉承“專注主業，服務實體”理念，不斷加速金融和科技的相融相促，重塑業務模式、優化業務流程，通過“五管二寶”綜合金融服務方案，幫助客戶解決需求痛點、流程堵點、管理難點，發揮金融科技組合創新的乘數效應，為客戶轉型發展注入新動能。同時，將數據作為價值發現的抓手，依托大數據算力、算法規則、分層風控模型，推出多款面向不同客戶的主動授信產品，實現精準觸達客戶、精確識別需求、精心提供服務，不斷提升小微企業和廣大居民的金融可得性。圍繞客戶全生命周期的經營邏輯，積極探索開放、創新、共贏的客戶經營模式，滿足客戶多元化的金融需求，推動各業務板塊商業模式升級，實現發展動能多元化，推動盈利能力進一步提升。
年報顯示，寧波銀行2022年實現營業收入578.79億元，同比增長9.67%，實現歸屬于母公司股東的凈利潤230.75億元，同比增長18.05%。2022年度，寧波銀行實現非利息收入203.58億元，在營業收入中占比為35.17%，其中手續費及傭金凈收入74.66億元，在營業收入中占比為12.90%。
這份堪稱優秀的答卷背后，是寧波銀行日趨完善的數字化生態建設。
寧波銀行率先抓住金融科技發展趨勢，積極推動金融產品、服務渠道、營銷經營、營運風控等方面的數字化轉型。為此，寧波銀行建立了“十中心”的金融科技組織架構和“三位一體”的研發中心體系。公開資料顯示，寧波銀行目前擁有數百套科技系統，憑借自主掌握的核心代碼和技術，緊跟市場趨勢實現快速迭代升級，持續滿足客戶不斷變化的各項需求。
如在金融產品方面，寧波銀行應用知識圖譜、智能圖像識別、自然語言處理等技術，持續完善各大金融服務方案，滿足客戶多類型的金融產品需求。
此外，寧波銀行在服務渠道、營銷經營、營運風控等多方面均實現數字化轉型。
數字化生態建設不僅提升了寧波銀行的運營效率，更加速其商業模式的業務轉型，令其服務實體經濟的能力更強，讓金融和科技惠及更多企業和大眾。
風險先行 寧波銀行的資產質量持續向好
風險管理和內部控制水平是銀行的核心競爭力。當前，外部環境波動性增強、內部業務轉型加速對銀行風控能力和發展韌性提出挑戰，銀行風險管理組織架構、運行效率及決策質量面臨重大考驗。面對宏觀經濟、行業競爭等外部形勢變化，寧波銀行堅持“控制風險就是減少成本”的風控理念，堅持風險垂直化管理，持續完善全面、全員、全流程的風險管理體系，資產質量平穩向好。
財報顯示，截至2022年末，寧波銀行不良貸款余額78.46億元，逾期90天以上的貸款余額53.21億元，占比0.51%，較上年末下降0.03個百分點，撥貸比3.79%，撥備覆蓋率504.90%。這份了不起的成就背后是寧波銀行在風險控制領域的不斷探索前行。
寧波銀行通過大數據技術，強化風控營運的支撐能設，實現客戶資產的安全管理。授信審批上，借助數字化模型，強化授信政策傳導和執行，準確牽引前臺業務;風險預警上，借助風控模型體系，形成全流程風控支撐，及時預警和處置風險。公司依托金融科技支撐，持續強化風險管理數智化水平，構筑和完善全方位、全流程、全覆蓋的風險管理體系，確保守住銀行經營的風險底線。
良好的資產質量和堅實的風險抵御能力為寧波銀行高質量服務實體經濟提供了保障。
為客戶提供各種金融產品
風行全球的著作《體驗經濟》一書的作者之一約瑟夫 ?派恩甚至預言：只需假以時日，超過一半的企業都得推出大規模定制業務，金融服務創新：大規模定制
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比利時聯合銀行三年前推出的定制信用卡業務曾經格外吸引眼球。這項業務的流程并不復雜，客戶只需提交自己選擇的圖案，幾天后，就可以收到從銀行寄來的個性化信用卡。如今在許多歐美國家，這已經不是什么新鮮事了。 一些專門從事消費者研究的調查公司發現，顧客對產品和服務的要求越來越個性化，這無疑加大了企業滿足這類需求的難度。于是，企業們試圖通過各種方式，讓顧客們根據個人喜好定制產品。這一做法不僅使企業可以大規模地滿足顧客的需求，而且通過顧客參與產品設計的過程，大大提高了產品的附加值。 你的卡片你做主 金融服務供應商正在努力地用行動證明他們可以為顧客量身訂做產品?；ㄆ煦y行改進了其網站，使個人客戶能像小型企業和公司一樣方便地進入網站，進行瀏覽和操作。這家銀行提供了眾多的小額銀行業務和金融服務，使所有客戶都能根據他們的愛好和需求建立名為“我的花旗”的用戶主頁。這樣，不管是個人用戶還是企業用戶，都可以在自己的“主頁”上自行編排看到真正需要的內容。在花旗的 上，用戶們可以自主操作，了解自己的信用卡、銀行賬戶和投資的最新信息。 在像花旗這樣龐大的金融機構里實現深度和廣度如此之大的個人服務，著實令人吃驚!隨著這類只提供客戶真正需要個人主頁的建立，花旗銀行向它的客戶提供了大規模個性化服務。 瑞典銀行也是一個非常有趣的例子。顧客可以上傳一張自己喜歡的圖片(可以是網上下載的)到銀行網站，以設計獨特的信用卡。瑞典銀行因此成為瑞典第一家提供個性化信用卡的銀行，管理資料
《金融服務創新：大規模定制》(https://www.unjs.com)。同在瑞典的另外兩家銀行漢德斯銀行和瑞典北歐斯安銀行，使用的是金雅拓的 “Card Like Me”。作為外包業務，金雅拓能更靈活地調整照片。
大規模定制的好處有很多，以瑞典銀行的個性化信用卡為例，首先，顧客要繼續使用這張卡，就得繼續選擇這家銀行，這樣可以提高顧客忠誠度。其次，用戶又很自豪于展示他們的信用卡，就可能更樂意用信用卡支付，產品涉入度自然就會提高。另外，個性化信用卡費用比普通信用卡要高，對銀行又是一筆額外收入。 體驗改造品牌 不同于傳統意義上的完全定制，大規模定制是企業按顧客需要將產品進行部分調整。因此，價格波動不大且相對完全定制要便宜很多。如果產品質量、服務檔次及訂單交付效率都達到甚至超過預期，很多顧客都會欣然買單。實際上，如果能夠參與產品流程，又有更多選擇，在很多顧客看來，這一過程帶來的完美體驗才是最寶貴的。 顧客自己設計、參與生產流程的這個過程，決定了他們對品牌的體驗深度。在新的“體驗經濟”時代，企業把握良好的客戶關系，就可以提高顧客忠誠度，真正實現可持續發展，這不正是商業的最終目標嗎 ? 盡管目前將大規模定制作為品牌識別主體元素的企業還是少數，但技術和網絡的發展，提高了大規模定制的可行性，越來越多的企業開始著手開發這一市場。事實證明，只要有良好的總體戰略、成熟的運營模式，以及完善的物流系統，就可以在這個新興的領域大風行全球的著作《體驗經濟》一書的作者之一約瑟夫 ?派恩甚至預言：只需假以時日，超過一半的企業都得推出大規模定制業務。 當然，大規模定制在不同市場，不同企業的適用程度也不同。只有在有助于大規模定制的經營模式下，投入足夠的時間、精力和資金進行調查后，才能決定是否在這個領域進行投資。否則，很有可能面臨失敗。大規模定制并不意味著放棄普通的產品和服務。相反，它可以使傳統業務和定制業務相互搭配，兩者相得益彰。 許多跡象表明，隨著個性化需求的盛行，顧客在以“自身體驗”改造企業品牌方面，正慢慢占主導地位，并且其主導趨勢正成為一種必然。約瑟夫 ?派恩認為，大規模定制非常有利可圖，企業可以借此融入新興的“體驗經濟”。因為，定制業務使顧客親身參與，設計自己需要的產品和服務。
金融業的可持續發展
隨著國內金融市場的競爭日趨激烈，建立"以客戶為中心"的運營體系，通過結合國際化的先進理念，提升銀行系統的統一監管和決策分析能力，是中國銀行業所面臨的關鍵問題之一，為此中國銀行業紛紛開展的數據大集中工程，如區域集中或全國集中等模式，以實現數據、業務、管理、分析、經營決策的中心統一，銀行綜合大前置解決方案
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圍繞著銀行的數據大集中工程，總行核心業務系統的移植和改造是關鍵。總行前置系統是總行核心業務系統的有力補充，提供對總行核心業務系統的路由和轉發功能。同時，分行大多運行分行前置系統，提供對分行應用間集成和交換的能力，以及對總行核心系統或總行前置系統的交互能力。 目前，銀行的大集中工程中，普遍存在重核心建設、輕前置建設的情況，因而現有的IT體系結構和相關系統在一定程度上存在著和大集中的不適應性，突出表現在以下幾個方面： 銀行目前的前端渠道眾多，分別存在各自的小前置系統，各小前置系統目前與業務系統之間采用的是直接連接的方式。眾多功能單一的前置造成資源浪費和管理復雜，同時，一旦業務系統發生變化，對前端渠道將產生很大的開發和升級工作量，不利于產品的快速推廣，缺乏靈活性和可擴展性。 前置系統功能單一，偏重于交易轉發能力，缺乏系統集成功能和流程管理功能。從而未能真正提銀行IT基礎架構和神經樞紐的作用，缺少對分行和總行相關應用系統的集成功能，從而限制了分行和總行金融產品的創新能力。 分行中間業務和特色業務難以在總行層面統一規劃和部署，分行層面缺乏足夠的靈活性和多樣性，從而制約了分行相應業務的發展和交叉銷售的能力。 如何在新的系統架構下，在實現總行的統一集中管理的同時，梳理總行各業務系統間歷史造成的信息孤獨、剛性互聯等現狀?以及在簡化分行各個業務系統和IT架構的同時，保留分行的特色業務等的靈活性?是銀行在實現數據大集中需要充分考慮和逐步實施的課題，也是新一代業務驅動的銀行綜合前置系統的建設所要達到的根本目的。 麒麟遠創提供的新一代業務驅動的銀行綜合前置系統，以基于SOA架構的企業數據總線、企業服務總線和企業業務流程管理總線三個層面來全面滿足銀行分行和總行數據交換、應用集成、渠道整合、業務流程整合。利用成熟的EAI/SOI平臺，從業務需求出發，充分的結合銀行的業務流程，實現IT架構的統一性、靈活性和可擴展性，充分挖掘銀行的業務組合和業務創新能力，同一般的從可用技術所驅動的商業視角是相反的。 業務驅動的銀行綜合前置系統將從根本上解決基于傳統小前置系統方案的局限性，提供更為靈活和廣闊的銀行業務支持。
